국민연금은 수령 시기를 언제로 설정하느냐에 따라 평생 받는 연금액이 크게 달라집니다.
조기 수령하면 매월 금액이 줄어들고, 연기 수령하면 증액된 연금을 평생 받을 수 있는 구조입니다.
그렇다면 조기수령과 연기수령의 차이는 얼마나 클까요? 아래 표에서 시기별 연금액 차이를 확인해보세요.
국민연금 수령 시기별 수령액 비교표 (2025년 기준)
| 수령 시작 나이 | 적용 방식 | 감액/증액률 | 수령액 예시 (정시 수령액이 100만 원일 경우) |
|---|---|---|---|
| 60세 | 조기 수령 | -30% | 700,000원 |
| 61세 | 조기 수령 | -24% | 760,000원 |
| 62세 | 조기 수령 | -18% | 820,000원 |
| 63세 | 조기 수령 | -12% | 880,000원 |
| 64세 | 조기 수령 | -6% | 940,000원 |
| 65세 (정시) | 기준 수령 | ±0% | 1,000,000원 |
| 66세 | 연기 수령 | +7.2% | 1,072,000원 |
| 67세 | 연기 수령 | +14.4% | 1,144,000원 |
| 68세 | 연기 수령 | +21.6% | 1,216,000원 |
| 69세 | 연기 수령 | +28.8% | 1,288,000원 |
| 70세 | 연기 수령 최대 | +36.0% | 1,360,000원 |
* 기준 연금액은 100만 원 가정이며, 실제 연금은 가입 기간·소득에 따라 달라집니다.
* 조기 수령은 60세부터 가능하며, 연기 수령은 70세까지 연기 가능(1회 또는 분할연기 가능)
국민연금 조기 수령 vs 연기 수령
국민연금 수령 시점은 은퇴 후 재정 계획에 중대한 영향을 미칩니다. 조기 수령과 연기 수령 중 어떤 선택이 본인에게 유리한지 아래에서 비교해보세요.
✅ 조기 수령 vs 연기 수령 요약 비교
| 구분 | 조기 수령 | 연기 수령 |
|---|---|---|
| 신청 가능 나이 | 만 60세부터 (최대 5년 조기) | 만 65세~70세까지 연기 가능 |
| 조건 | 월 249만 원 이하 소득자 | 제한 없음 |
| 감액/증액율 | 매년 6% 감액 (최대 30%) | 매년 7.2% 증액 (최대 36%) |
| 총수령액 | 총액이 줄어들 수 있음 | 총액이 더 많아질 수 있음 |
| 유리한 경우 | 건강이 좋지 않거나 당장 소득이 필요할 때 | 건강하고 장수 가능성이 높을 때 |
| 주의점 | 감액은 평생 적용 | 신청 후 철회 불가 |
✅ 조기 수령이 유리한 경우
- 건강 상태가 좋지 않거나 기대 수명이 짧다고 판단되는 경우
- 다른 소득이 없어 당장 현금이 필요한 경우
- 조기 수령 조건(소득 기준)을 충족하는 경우
예시: 만 60세 조기 수령 → 연금액의 70% 수준으로 수령
✅ 연기 수령이 유리한 경우
- 건강하게 오래 살 자신이 있을 경우
- 당장 연금이 필요하지 않거나 소득 여유가 있는 경우
- 노후 소득을 점진적으로 늘리고 싶을 경우
예시: 만 70세까지 연기하면 → 연금액 최대 36% 증가
✅ 수령 시기 전략, 어떻게 잡을까?
- ✔️ 수명·건강이 좋고 다른 수입원이 있다면 → 수령 연기 전략 고려
- ✔️ 생활비가 부족하거나 수입원이 없다면 → 조기 수령으로 유동성 확보
- ✔️ 부부 모두 연금이 있다면 → 한 명은 정시, 한 명은 연기 등 분산 전략 가능
팁: 수령을 연기할 경우 반드시 국민연금공단에 신청해야 적용됩니다. 자동 연기되지 않습니다.
Q&A – 국민연금 수령 관련 자주 묻는 질문
Q1. 조기 수령 신청 후 바꿀 수 있나요?
A: 아니요. 한 번 신청하면 변경이나 철회가 불가능하므로 신중해야 합니다.Q2. 연기 수령은 몇 번까지 할 수 있나요?
A: 1년 단위로 최대 5회, 총 5년까지 연기가 가능합니다.Q3. 조기 수령 중에도 일하면 연금이 줄어드나요?
A: 소득이 기준(월 249만 원)을 초과하면 감액 또는 정지될 수 있습니다.Q4. 조기 수령은 유족연금에도 영향을 주나요?
A: 감액된 금액 기준으로 유족연금이 산정되므로 주의가 필요합니다.
🎯 결론: 연금 수령 시점 선택은 은퇴 전략의 핵심
국민연금 수령 시점은 “언제 시작하느냐”에 따라 평생 수령하는 총액이 수천만 원 이상 차이 날 수 있습니다. 같은 금액의 연금이라도 수령 시기를 어떻게 설정하느냐에 따라
노후 생활의 안정성과 효율성이 크게 달라질 수 있는 만큼, 수령 전략은 매우 중요합니다.
본인의 건강 상태, 가족 상황, 은퇴 자산,그리고 다른 소득 유무까지 종합적으로 고려해,
자신에게 최적화된 시점과 방식으로 수령을 시작하는 것이 바람직합니다.
신중하게 시기를 선택하고 전략을 세운다면, 보다 안정적이고 여유로운 노후 재정을 설계할 수 있습니다.
※ 본 글은 2025년 11월 기준, 국민연금공단 자료 및 공시 감액/증액률을 기반으로 작성되었습니다.
